Menschen, die einen Kredit bei einer Bank beantragen wollen, müssen immer ihre Kreditwürdigkeit nachweisen. Dies geschieht durch Einreichung der Gehaltsbescheinigungen, anhand derer die Bank ein Budget erstellt. Neben den Einnahmen (Gehalt, Rente, Kindergeld) werden hier auch alle regelmäßigen Ausgaben der Antragsteller (Lebenshaltungskosten, weitere Kreditrate, Versicherungen etc.) aufgelistet. Nur wenn hier ein positiver Überschuss errechnet wird, der mindestens die künftige Kreditrate deckt, kann der Kredit vergeben werden.
Bei diesen Budgetrechnungen werden aber nicht in jedem Fall die Zahlen der Kunden genutzt. So setzen die Banken beispielsweise bei den Lebenshaltungskosten pauschal 600 Euro für die erste im Haushalt lebende Person an, für jede weitere Person werden nochmals 200 Euro gerechnet. Bei einer vierköpfigen Familie werden daher allein 1.200 Euro an Lebenshaltungskosten angesetzt. Diese oftmals sehr hohen Werte werden vor allem deshalb verwendet, damit der Kredit auch langfristig finanzierbar bleibt. Also auch dann, wenn die bei Kreditaufnahme noch kleinen Kinder heranwachsen und höhere Ansprüche stellen.
Aufgrund dieser Rechenweise müssen Kreditantragsteller ein ausreichend hohes Einkommen beziehen, um den Kredit überhaupt zu erhalten. Hartz IV-Empfänger beispielsweise, die lediglich den Regelsatz von derzeit 351 Euro erhalten, können somit nach den Berechnungen der Banken nicht einmal die Lebenshaltungskosten decken. Fazit: Arbeitslose und Hartz IV-Empfänger haben grundsätzlich keine Möglichkeit, einen Kredit bei der Bank zu erhalten, denn ihr Einkommen ist nicht ausreichend, um die Kreditraten zu decken.